掛錯匯率... 聯邦銀私進客戶帳戶拿錢
陳怡慈、彭禎伶/台北報導 2007.01.31 工商時報
快速發展的網路銀行，開始出現客戶與業者間的交易爭端！甫遭金管會罰款
千萬元的聯邦銀行，昨日爆發自家網路銀行外幣牌告匯率發生錯帳，讓客戶
賺了差價，但聯邦銀事後卻私自進入客戶帳內，用當時市價把客戶原本賺到
手的錢全數衝回，此一作法直接影響十多名客戶權益，一狀告上金管會及銀
行公會。據悉，若按照當時的實際狀況估算，聯邦銀最大損失可高達千萬元
。
據悉，聯邦銀行也相當重視此事，過去兩週來，由該行涂洪茂副總出面，與
十多名客戶逐一磋商，但目前還剩兩位客戶還沒達成和解；聯邦銀董事長李
憲章昨表示，最高損失雖可達千萬元，但因部分客戶願意退一步和解，因此
實際損失，估計可降到三百萬元以內。
美元牌告誤差二元以上
聯邦銀目前共有美元、日圓、歐元、澳幣等十幾種外幣，去年十二月份，因
人員作業疏失，連續好幾天，掛出的台幣美元匯價牌告匯率，比市場價格低
上二元到五元不等，例如三二．五元兌一美元的賣匯價，掛成二七．五元兌
一美元。
某電子公司員工趁機買賣
由於掛出的牌告錯帳，係以「元」而非「角」計，以一百萬美元為例，五元
台幣價差，就可以憑空賺五百萬台幣；某電子公司員工發現此事，第一時間
掌握訊息後就和同事分享，呼朋引伴在聯邦大舉下單買外幣。聯邦銀本月初
發現錯帳，在未經客戶同意下，卻私自進入客戶帳戶，改回市場行情價，以
衝回錯誤帳目。
由於此次下單員工集中在同一家電子公司，且密集在十二月份銀行錯帳時間
交易，這些客戶在相關人士勸說下，擔心一旦走上訴訟，因可能違反誠信原
則、不一定告贏，接受降低部分獲利、同意和解。不過，仍有兩個案子尚未
和解，且一狀告到金管會與銀行公會，才會讓此事曝光。
李憲章說，聯邦銀有十幾種外幣掛牌買賣，以台幣對美元為例，每天匯率變
動頻繁，牌告一天差不多要變個十幾次；此外，每種外幣在每個時點的變動
價格，還有銀行買入價與銀行賣出價兩個價位，「這麼多的價格要輸入，難
免有所疏失。」
聯邦銀指責客戶不當得利
李憲章表示，聯邦銀會懲處相關人員，層級應該不會到副總經理；至於錯誤
的原因？他說：「初步查是人工輸入錯誤，不是網路駭客造成的」。對於因
此受損客戶，李憲章說，分成好幾批，大部分在電子公司工作，「因為看到
匯差很大，兩塊、三塊到五塊不等」，所以在十二月份分好幾批買入。但李
憲章也強調，這案子屬客戶不當得利，「要告的話，我們贏的機率很大。」
◆ 「錯帳」交易誰該負責？
陳怡慈/台北報導 2007.01.31 工商時報
聯邦銀行外幣牌告掛錯帳，客戶見機大舉搶進、大賺匯差；「錯帳」交易到
算不算數？法界人士認為，即便消費者明知銀行掛牌匯率低於一般報價，從
法律保障經濟弱勢的觀點，銀行是專業機構、除非能證明自身沒有過失，否
則很難把責任歸咎給消費者。
電子公司員工看到聯邦銀行的外幣牌告匯價，明顯低於市場行情，伺機大舉搶進，交易到底算不算數？國際通商法律事務所律師江弘志認為，這要看民眾是否為「善意相對人」，亦即事先知不知道銀行的牌告價有錯，如果事先不知道，交易行為仍舊有效；但如果明知人家有錯誤，交易的效力是否受拘束，則有待商榷。
江弘志舉例，假設民眾明知當前台幣對美元為三三元兌一美元，看到銀行掛
出二三元的價格，如果認為這是銀行為了搶客戶，所祭出超級震撼價，那交易行為為民眾是「善意相對人」，交易仍舊有效。
倘若民眾心裡覺得，銀行可能掛錯帳了、甚至非常確定銀行真的掛錯帳，那
交易是否有效，就比較難認定；不過，民眾是否為「善意相對人」，舉證責
任應在銀行，因而若打起官司，江弘志說：「銀行處於比較不利的地位」。
正源國際法律事務所所長蓋華英則說，「善意相對人」為《民法》的「誠實
信用原則」概念；亦即銀行基於專業，掛出合理價格；客戶基於信賴，誠實
從事交易；不過，所謂的「誠實信用原則」，須考慮交易相對人經濟地位的
強弱。
蓋華英說，根據《民法》第八十八條規定，交易相對人從事「意思表示」（
此案中為「牌告匯價」）時，若發現意思表示的內容有錯誤、想要撤銷，前
提必須是銀行本身沒有過失才行。
蓋華英說，銀行屬於專業機構，銀行發生專業上的疏失，事後若要撤銷、解
除或變更交易條件，必須要雙方同意，或有法定可以構成撤銷、解除或終止
的事由才行。
蓋華英解釋，銀行人員做成的換匯交易記錄，屬於業務上製作的文件，銀行
若自己在內部，偷偷去更改交易資料，有無構成其他法律責任，例如偽造文書等刑事、或行政責任，值得深究。
◆ 銀行局：逕改客戶帳戶不對
彭禎伶、薛翔之/台北報導 2007.01.31 工商時報
對於聯邦銀行因為網路銀行匯率掛錯，與客戶產生糾紛一事，金管會銀行局
表示，聯邦銀髮現錯誤後逕自修改客戶帳戶，是「不妥的行為」，他們知道
後來聯邦銀與部分客戶協商和解，妥善處理，至於少數未和解客戶，聯邦銀
也向銀行局報告，質疑客戶有「不當得利」情況。
銀行局表示，銀行宣傳單印錯、利率掛錯，事後發現，都會與客戶間協商處
理，一般而言，最後都是銀行與客戶各讓一步，銀行部分補償客戶，這類糾
紛並不難處理。
這次聯邦銀網路銀行匯率出錯，銀行局已接獲陳情函，了解整個情況後，銀
行局認為，聯邦銀行直接更改網路銀行客戶的帳戶有不當的地方，但後來應
已與客戶完成協商，剩下未協商的客戶，是聯邦銀認為「非正常客戶」，正
在後續處理中。
◆ 為千萬元賠上信用划算嗎？
陳怡慈 2007.01.31 工商時報
銀行自己把外幣牌告匯價搞錯，該如何處理？對，這確實是百密一疏的疏失
，但銀行第一時間並非誠實告訴客戶，進行協商，而選擇自己進入客戶帳戶
內，把損失給衝回來；如此處理方式，凸顯的是這銀行重視自己的利益，遠
勝於客戶利益，如此銀行，請問有誰敢跟他往來！
「誠信永遠是銀行經營的最高價值」，這樣一句話，沒有銀行經營者會敢說
不認同；象徵瑞士銀行的三把鑰，擺第一的就是要讓客戶安心，這是百年大
行永遠奉行的圭臬，客戶往來關係能夠維持好幾代的根本原因。反觀台灣有
銀行，最重視自己的利害，錯了帳，先進入系統改客戶的資料再說。
在與客戶的談判過程中，受限於資訊不對稱，當客戶聽到可能違反「誠實信
用原則」，選擇甘願損失部分獲利、與銀行和解，除了凸顯我國消費者保障
措施，仍有待落實之外，如果是在威脅之下形成的和解，只會更令人對此蠻
橫心態感到不齒。
坦言之，今天銀行嚴以待人，會把手伸進客戶的帳裡頭，主動改數字，當然
也就可能寬以律己，對自己帳戶加以修飾，在這些調整之間，這個講求信用
的行業，就多了一顆隨時會引爆的未爆彈。
更何況，當一家銀行為了數百萬到千萬的可能虧損，逕自進入帳戶修改客戶
資料時，其所隱含的意義是，他的經營壓力一定非常大，大到超越這個信用
單位最不能棄守的基本信條。
金管會新官上任，千萬得小心啊！
※ 賠本生意沒人做，不過銀行出現類似線上購物標價錯誤的問題，是否也
應該以相同的態度面對呢？
擅入戶頭 銀行問題很嚴重
陳俊欽/北市（精神科醫師） 2007.02.01 中國時報
聯邦銀行因為自己的錯誤，讓民眾以偏低的匯價，大量買匯獲利，銀行辯稱
客戶「不當得利」，擅自進入客戶戶頭修改存款餘額。
直觀上，「不當得利」僅為請求權基礎，即便透過訴訟確認債權，銀行也得
透過強制執行程序，才能將客戶戶頭中的存款取出。在此之前，至多能採取
保全債權的各種程序，斷然不能輕描淡寫地「修改客戶存款」了事。
撇開法律問題不談，銀行不是用盡各種技術，用盡各種說法，讓民眾認為網
路銀行當中的存款，不會被任何人所非法入侵的嗎？每位使用過網路銀行的
讀者應該都記得，在開戶的時候，銀行就會宣稱，網路銀行的安全性之高，
連銀行自己也不知道客戶設定的密碼，所以只要三次密碼輸入錯誤，就得回
到原開戶行重新申請新密碼，不能詢問自己設定的密碼。但是一個聲稱不知
道客戶密碼的銀行，竟然能夠公然簽入客戶的戶頭中，把客戶的存款給「修
改修改」，這究竟又是怎麼一回事？
聯邦銀行的回應，似乎不把「修改」客戶存款餘額當作一回事，那麼誰曉得
銀行是否會把所有客戶的存款當作是免費融資的工具？更甚者，銀行既然能
修改存款餘額，當然也能修改交易明細，存款戶如何能確定：自己的戶頭不
會在外神通內鬼的案件中，變成詐騙集團或洗錢的工具？更嚴重的是：誰曉
得銀行能不能透過虛設人頭帳戶，達到掏空資產的目的？
這已經不是合理性的問題了，而是到了合法性的問題，似乎已經該由檢調單
位主動出面偵查的時候了。
※ 軟體世界裡，沒有不能改的東西... XD
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